Prévoyance TNS : quelle franchise choisir pour être bien couvert ?

Comment choisir la franchise de votre prévoyance dirigeant pour éviter la catastrophe financière ?

En tant que Travailleur Non Salarié (TNS), artisan, commerçant ou profession libérale, souscrire une prévoyance est indispensable. Mais au moment de signer, vous butez souvent sur un choix technique : la franchise (ou délai de carence). Faut-il choisir 3 jours, 15 jours, 30 jours ? Ce choix a un impact direct sur le prix de votre cotisation, mais aussi sur votre sécurité financière. Voici le guide pour trouver le bon équilibre.

Qu'est-ce que la franchise en prévoyance ?

La franchise est le nombre de jours pendant lesquels vous ne touchez aucune indemnité de la part de votre assureur en cas d'arrêt de travail. C'est votre "reste à charge" temporel.

Exemple : Avec une franchise de 30 jours, si vous êtes arrêté 45 jours, vous ne serez indemnisé que pour les 15 derniers jours. Vous devez assumer financièrement le premier mois seul.

Les différents types de franchises à moduler

Un bon contrat de prévoyance Madelin permet de choisir des franchises différentes selon la cause de l'arrêt. C'est là que se joue l'optimisation :

• Hospitalisation (souvent 3 jours) : C'est la franchise la plus courte. Elle coûte peu cher car les hospitalisations sont moins fréquentes. Il est recommandé de la garder au minimum (0 ou 3 jours).
• Accident (souvent 0 ou 3 jours) : Comme pour l'hospitalisation, c'est un événement soudain et imprévisible. Une franchise courte est conseillée.
• Maladie (15, 30, voire 90 jours) : C'est le levier principal du prix. Une franchise maladie courte (3 ou 7 jours) coûte très cher. Une franchise longue (30 jours) fait baisser drastiquement la cotisation.

Quelle stratégie adopter selon votre trésorerie ?

Le choix de la franchise dépend de la capacité de votre trésorerie personnelle ou professionnelle à absorber un arrêt :

• Trésorerie tendue : Si vous ne pouvez pas tenir 15 jours sans revenus, il faut opter pour des franchises courtes (ex: 3/3/3 ou 15/3/3), quitte à payer une cotisation plus élevée.
• Trésorerie confortable : Si vous avez de l'épargne de précaution, augmenter la franchise maladie à 30 jours est une excellente stratégie. Vous réduisez votre cotisation mensuelle de 20 à 30%, tout en restant couvert pour les "coups durs" (arrêts longs).

Comment un courtier vous aide à calibrer votre contrat ?

En tant que courtier membre du Clarisse Groupe, nous simulons pour vous les différents scénarios :

1. Nous analysons votre épargne de précaution pour définir la durée maximale que vous pouvez supporter sans indemnités.
2. Nous comparons les tarifs entre une franchise 15 jours et 30 jours pour voir si l'économie réalisée vaut la prise de risque.
3. Nous vérifions les conditions cachées, comme les franchises en cas de rechute ou de mi-temps thérapeutique.

FAQ : vos questions sur les délais de carence

Si je suis hospitalisé en ambulatoire (une journée), la franchise saute-t-elle ?

Cela dépend des contrats. Certains assureurs considèrent l'ambulatoire comme une hospitalisation et appliquent la franchise courte (3 jours), d'autres non. C'est un point de vigilance que nous vérifions pour vous.

La franchise s'applique-t-elle à chaque arrêt ?

Oui, en principe. Cependant, en cas de rechute de la même pathologie dans un délai court (souvent moins de 60 jours après la reprise), la plupart des bons contrats n'appliquent pas de nouvelle franchise.

Peut-on changer de franchise en cours de contrat ?

Oui, vous pouvez généralement demander à modifier vos franchises à l'échéance annuelle. Si votre trésorerie s'améliore, vous pouvez allonger la franchise pour réduire le coût. Si elle se tend, vous pouvez la raccourcir (moyennant parfois un questionnaire médical).

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