Prévoyance TNS : burn-out et mal de dos, êtes-vous vraiment couvert ?

Prévoyance TNS : burn-out et mal de dos, êtes-vous vraiment couvert ?

En tant qu'indépendant (TNS), vous êtes soumis à une pression constante et à une charge de travail physique ou mentale intense. Le mal de dos (hernie, lumbago) et l'épuisement professionnel (burn-out, dépression) sont aujourd'hui les deux premières causes d'arrêt de travail longue durée chez les chefs d'entreprise. Pourtant, la majorité des contrats de prévoyance standards excluent ou limitent fortement la couverture de ces pathologies. Voici comment éviter ce piège.

Le piège des conditions d'hospitalisation

Dans beaucoup de contrats "entrée de gamme", les affections disco-vertébrales (dos) et psychologiques (psy) ne sont couvertes qu'à la condition d'une hospitalisation (souvent supérieure à 3 jours).

Le problème : Une hernie discale invalidante ou une dépression sévère nécessitent rarement une hospitalisation longue. Vous pouvez être cloué au lit chez vous pendant 6 mois, incapable de travailler, et votre assureur refusera de vous verser vos indemnités car vous n'avez pas été hospitalisé. C'est une catastrophe financière.

La solution : l'option de "rachat Dos / Psy"

Pour être véritablement protégé, vous devez souscrire un contrat qui propose le rachat des exclusions Dos/Psy (aussi appelé "option sans condition d'hospitalisation").

Concrètement, moyennant une légère surprime, l'assureur accepte de vous couvrir pour ces pathologies sur simple constat médical, comme pour n'importe quelle autre maladie. C'est la seule garantie d'être indemnisé en cas de burn-out ou de problème de dos traité à domicile.

Attention aux sports à risque et autres exclusions

Au-delà du dos et du psy, vérifiez les autres exclusions de votre contrat :

• Les sports : La pratique de sports "à risque" (moto, équitation, plongée, sports de combat, parapente...) est souvent exclue de base. Si vous pratiquez ces activités, vous devez le déclarer pour obtenir une extension de garantie.
• Les antécédents médicaux : Si vous avez déjà eu des problèmes de santé avant la souscription, l'assureur peut exclure les suites de ces maladies spécifiques.

Comment un courtier vérifie la qualité de votre protection ?

Lire les "petites lignes" est notre métier. En tant que courtier membre du Clarisse Groupe, nous avons une politique stricte :

1. Nous privilégions les contrats "sans condition d'hospitalisation" : Pour nous, une prévoyance TNS qui ne couvre pas le burn-out à domicile est une assurance à trous.
2. Nous déclarons vos sports : Nous nous assurons que vos loisirs ne mettent pas en péril votre couverture professionnelle.
3. Nous comparons le coût de l'option : Nous trouvons l'assureur chez qui le "rachat Dos/Psy" est le moins coûteux pour votre profil.

FAQ : vos questions sur les exclusions

L'option "Dos / Psy" coûte-t-elle cher ?

Elle représente généralement une augmentation de 10 à 15% de la cotisation. C'est un coût, mais il est dérisoire comparé au risque de ne toucher aucune indemnité pendant un arrêt de travail de 12 ou 24 mois pour un burn-out.

Si je n'ai pas pris l'option, suis-je couvert en cas d'opération du dos ?

Oui, si l'opération nécessite une hospitalisation (dont la durée minimale est précisée au contrat, souvent 2 ou 3 nuits). Mais vous ne serez couvert que pour la période liée à cette hospitalisation et la convalescence directe. Si la douleur revient plus tard sans hospitalisation, vous ne serez plus couvert.

Le burn-out est-il reconnu par les assureurs ?

Oui, c'est une pathologie reconnue, mais classée dans les affections "psychologiques et psychiatriques". Sans l'option de rachat, elle est quasi systématiquement soumise à des conditions d'hospitalisation très restrictives (souvent 7 à 15 jours en établissement spécialisé).

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