Perte d'exploitation : le cas pratique qui peut sauver votre entreprise

L'incendie de son restaurant : comment la garantie perte d'exploitation a sauvé ce dirigeant

C'est une histoire que nous avons vécue avec un de nos clients. Appelons-le "Marc", gérant d'un restaurant prospère. Un vendredi soir, un court-circuit dans la cuisine déclenche un incendie. Les pompiers maîtrisent le feu, mais les dégâts sont immenses. Le restaurant doit fermer pour 8 mois de travaux. Pour Marc, c'est un cataclysme. Sauf qu'il était bien assuré.

Le problème : la "double peine" du sinistre

Marc est confronté à deux problèmes financiers majeurs :

1. Le coût des réparations : Il faut démolir, dépolluer, reconstruire la cuisine, refaire la salle... Coût estimé : 200 000 €.
2. L'arrêt de l'activité : Pendant 8 mois, son chiffre d'affaires est de 0 €. Mais ses charges fixes, elles, continuent de courir : le loyer, les salaires de son personnel clé, les échéances de son crédit...

La plupart des entreprises ne survivent pas à la deuxième peine.

La solution : un contrat MRP bien construit

Heureusement, le contrat d'assurance multirisque (MRP) de Marc, que nous avions bâti avec lui, contenait deux garanties distinctes :

• La garantie "Dommages aux Biens" : Elle a pris en charge les 200 000 € de travaux pour la remise en état du local et le rachat du matériel.
• La garantie "Pertes d'Exploitation" : C'est elle qui a sauvé l'entreprise. Pendant les 8 mois de fermeture, cette garantie a compensé la perte de marge brute. Elle a permis à Marc de payer son loyer, de garder ses salariés clés et de couvrir ses frais fixes.

La morale de l'histoire : l'erreur à ne pas commettre

L'erreur la plus fréquente est de souscrire une MRP "pas chère" en ne couvrant que les "Dommages aux Biens". C'est oublier que ce qui tue une entreprise, ce n'est pas le sinistre lui-même, c'est l'arrêt de l'activité qui en découle.

En tant que courtier membre du Clarisse Groupe, notre expertise est d'auditer votre risque pour calibrer une garantie Perte d'Exploitation suffisante pour assurer la survie de votre entreprise, quoi qu'il arrive.

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FAQ : vos questions sur la perte d'exploitation

La garantie 'Dommages aux biens' n'est-elle pas suffisante ?

Non. La garantie 'Dommages' paie les réparations (murs, matériel...). Mais elle ne vous verse aucun revenu pendant les mois de fermeture. La Perte d'Exploitation est la seule garantie qui compense votre absence de chiffre d'affaires et vous permet de payer vos charges.

La Perte d'Exploitation est-elle une option coûteuse ?

Son coût est faible par rapport à la sécurité qu'elle procure. Elle représente une petite partie de votre prime de MRP, mais c'est la garantie qui fait la différence entre la survie et la faillite en cas de sinistre grave.

Comment est calculé le montant à assurer ?

L'indemnisation est basée sur votre marge brute prévisionnelle. Un courtier expert est essentiel pour vous aider à calculer ce montant avec précision, ainsi que la durée d'indemnisation nécessaire (12, 18, 24 mois), pour être parfaitement couvert.

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