La garantie perte d'exploitation | l'assurance survie de votre entreprise

La perte d'exploitation : la garantie que 90% des chefs d'entreprise sous-estiment

En tant que chef d'entreprise, vous êtes certainement assuré contre l'incendie ou le vol. Mais une question cruciale demeure : si un sinistre majeur vous oblige à fermer votre entreprise pendant 6, 12 ou 18 mois, comment allez-vous payer vos charges fixes (loyer, salaires, crédits) avec 0€ de chiffre d'affaires ? La garantie Pertes d'Exploitation est la seule réponse à cette question vitale.

L'erreur fatale : confondre "assurer ses biens" et "assurer ses revenus"

La plupart des dirigeants pensent être bien couverts avec la garantie "Dommages aux Biens" de leur assurance multirisque. C'est une erreur.

• La garantie Dommages aux Biens paie pour : réparer les murs, racheter les machines, remplacer le stock.
• La garantie Pertes d'Exploitation paie pour : compenser votre absence de chiffre d'affaires.

Les statistiques sont formelles : 9 entreprises sur 10 qui subissent un sinistre majeur sans garantie Perte d'Exploitation déposent le bilan dans les 2 ans.

Que couvre concrètement la perte d'exploitation ?

Cette garantie est le "poumon financier" de votre entreprise après un sinistre. Elle vous indemnise pour vous permettre de payer toutes vos charges fixes incompressibles :

• Vos loyers et les charges locatives.
• Les salaires de votre personnel et les charges sociales.
• Les échéances de vos crédits et leasings.
• Les honoraires de votre expert-comptable.
• Et elle compense également votre propre perte de bénéfice.

Les 2 points clés à vérifier dans votre contrat

Souscrire cette garantie ne suffit pas, elle doit être bien calibrée :

1. Le montant assuré : Il doit être basé sur votre Marge Brute prévisionnelle (Chiffre d'Affaires - Charges Variables), et non sur votre simple chiffre d'affaires. Une erreur de calcul ici est critique.
2. La durée d'indemnisation : 12 mois est souvent trop court. Entre l'expertise, les permis de construire, les travaux et le temps de relancer l'activité, 18 ou 24 mois sont souvent nécessaires.

Pourquoi le calcul par un courtier est-il indispensable ?

Le calcul de la marge brute et le choix de la durée d'indemnisation sont des actes de gestion très techniques. En tant que courtier membre du Clarisse Groupe, c'est notre cœur de métier :

Nous auditons vos bilans avec vous pour définir le montant exact à assurer. Nous négocions auprès des assureurs spécialisés la durée d'indemnisation dont vous avez réellement besoin. C'est la garantie d'une protection qui fonctionnera vraiment le jour J.

FAQ : vos questions sur la garantie de survie

Quelle est la différence entre la garantie 'Dommages aux biens' et la 'Perte d'Exploitation' ?

La garantie 'Dommages aux biens' rembourse la reconstruction de vos murs et le rachat de votre matériel. La 'Perte d'Exploitation' vous verse une indemnité (basée sur votre marge brute) pour compenser votre absence de chiffre d'affaires pendant la fermeture, vous permettant ainsi de payer votre loyer, vos salaires et vos charges fixes.

Comment est calculé le montant à assurer ?

Le montant n'est pas basé sur votre chiffre d'affaires, mais sur votre Marge Brute d'Exploitation prévisionnelle. C'est un calcul technique (Chiffre d'Affaires - Charges Variables) qu'il est indispensable de faire avec un courtier expert pour être bien indemnisé.

Quelle durée d'indemnisation choisir (12, 18 ou 24 mois) ?

12 mois est souvent insuffisant. Il faut évaluer le temps réel nécessaire pour : obtenir les permis, commander les machines, faire les travaux ET retrouver votre niveau de clientèle d'avant-sinistre. Pour la plupart des activités, une durée de 18 ou 24 mois est plus prudente.

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L'assurance de vos murs est importante. Celle de vos revenus est vitale. Contactez-nous pour une analyse gratuite de votre couverture actuelle.

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