Assurance multirisque professionnelle (MRP) : est-elle obligatoire ?

L'assurance multirisque professionnelle (MRP) est-elle obligatoire ? la réponse expliquée

C'est une question que se posent de nombreux chefs d'entreprise : l'assurance Multirisque Professionnelle (MRP) est-elle une obligation légale ? La réponse est nuancée : non, pas pour tout le monde, mais oui dans la plupart des cas pratiques. Pour un commerçant ou un artisan locataire de son local, elle est de fait obligatoire.

Cas n°1 : vous êtes locataire d'un local (le cas le plus fréquent)

Si vous êtes commerçant ou artisan locataire de votre boutique ou de votre atelier, la réponse est OUI, l'assurance est obligatoire.

Ce n'est pas la loi qui vous l'impose directement, mais votre bail commercial. Ce contrat vous oblige à vous assurer au minimum contre les "risques locatifs" (incendie, dégât des eaux, explosion) pour couvrir les dommages que vous pourriez causer au bâtiment de votre propriétaire. L'assurance MRP est le contrat qui inclut cette garantie indispensable. Ne pas la souscrire est un motif de rupture de bail.

Cas n°2 : vous êtes propriétaire de vos locaux

Si vous êtes propriétaire des murs de votre entreprise, la loi ne vous oblige pas à vous assurer contre l'incendie (sauf cas spécifiques, comme en copropriété). Cependant, ne pas le faire serait une folie financière. L'assurance MRP est la seule qui protège votre patrimoine, votre matériel et votre stock en cas de sinistre.

Au-delà de l'obligation : pourquoi la MRP est-elle indispensable ?

Se focaliser sur l'obligation, c'est oublier l'essentiel. L'assurance MRP n'est pas qu'une contrainte, c'est votre filet de sécurité financier. Elle est la seule à couvrir :

• Votre matériel et votre stock : En cas de vol, d'incendie ou de dégât des eaux, c'est elle qui finance le remplacement.
• Votre responsabilité : Si un client se blesse dans vos locaux (RC Exploitation).
• Votre survie : Si un sinistre vous oblige à fermer, la garantie Pertes d'Exploitation compense votre perte de revenus.

Comment un courtier vous aide à y voir clair ?

Obligatoire ou non, votre entreprise doit être protégée. En tant que courtier membre du Clarisse Groupe :

1. Nous analysons votre situation (locataire, propriétaire) et votre bail commercial pour définir vos obligations exactes.
2. Nous comparons les assureurs pour trouver un contrat qui respecte ces obligations tout en couvrant vos biens et votre activité.
3. Nous vous proposons un contrat sur mesure au meilleur prix.

FAQ : vos questions sur l'obligation d'assurance

Je travaille de chez moi, l'assurance MRP est-elle obligatoire ?

Légalement, non. Mais votre assurance habitation ne couvre pas votre matériel professionnel ni votre responsabilité. Il est donc indispensable de souscrire au minimum une RC Pro et une garantie pour votre matériel.

Que sont les 'risques locatifs' ?

La garantie 'risques locatifs' couvre votre responsabilité en tant que locataire vis-à-vis du propriétaire pour les dommages que vous pourriez causer au bâtiment (par exemple, un incendie ou un dégât des eaux dont vous seriez à l'origine). C'est la garantie minimum exigée par un bail commercial.

L'assurance du propriétaire ne suffit-elle pas si je suis locataire ?

Non. L'assurance du propriétaire (PNO) couvre les murs, mais elle ne couvrira jamais votre propre matériel, votre stock, ou votre perte d'exploitation. De plus, si vous êtes responsable d'un sinistre, l'assureur du propriétaire se retournera contre vous. Seule votre MRP vous protège.

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