Assurance multirisque industrielle | le guide complet pour les PME & ETI

L'assurance multirisque industrielle : le guide complet pour protéger votre entreprise

En tant que dirigeant d'une PME ou d'une ETI industrielle, votre outil de production est votre actif le plus précieux. Usine, entrepôt, machines, stocks... la moindre défaillance peut avoir des conséquences financières dramatiques. L'assurance Multirisque Industrielle est bien plus qu'un contrat standard : c'est un programme de protection sur mesure, conçu pour sécuriser l'ensemble de votre chaîne de valeur face à des risques complexes.

Les 3 piliers de la multirisque industrielle

Un contrat industriel performant s'articule autour de trois protections fondamentales :

1. La garantie des dommages à vos biens

C'est la protection de votre patrimoine matériel. Elle couvre vos bâtiments (usines, entrepôts), vos machines de production, votre matériel informatique et l'ensemble de vos stocks (matières premières et produits finis) contre les sinistres majeurs :

• Incendie, explosion, foudre
• Dégât des eaux et inondation
• Tempête, grêle et catastrophes naturelles
• Vol et vandalisme
• Dommages électriques

2. La garantie des pertes d'exploitation

C'est la garantie de survie de votre entreprise. Si un sinistre majeur garanti (comme un incendie) paralyse votre production, elle compense votre perte de marge brute. C'est ce qui vous permet de payer vos charges fixes (loyer, salaires, crédits...) et d'assurer la pérennité de votre entreprise pendant la période d'inactivité.

3. La garantie de responsabilité civile

Elle protège votre entreprise si votre activité cause un dommage à un tiers. Pour une industrie, elle se décline en plusieurs volets essentiels :

• RC Exploitation : Si un visiteur se blesse sur votre site.
• RC Professionnelle (ou RC Après Livraison) : Si un produit que vous avez fabriqué cause un dommage à un client.
• RC Environnementale : Si votre activité cause une pollution accidentelle.

Les garanties spécifiques indispensables pour l'industrie

Pour être vraiment complète, votre assurance doit inclure des garanties techniques :

Le bris de machine :
Indispensable. Elle couvre la casse interne et soudaine d'une machine de production critique, prenant en charge les frais de réparation ou de remplacement qui peuvent être très élevés.

L'assurance cyber-risques :
Avec l'industrie 4.0, vos systèmes de production sont connectés. Cette garantie est cruciale pour vous protéger contre le piratage, les rançongiciels ou le blocage de votre chaîne de production.

Comment un courtier vous aide à bâtir un programme d'assurance expert ?

Assurer un risque industriel est une affaire de spécialiste. En tant que courtier et membre du Clarisse Groupe :

1. Nous réalisons un audit complet de vos risques : Nous analysons votre site, vos process de fabrication, vos contrats commerciaux et vos dépendances (fournisseurs, clients) pour cartographier vos risques.
2. Nous construisons un cahier des charges sur mesure : Nous traduisons cet audit en un programme d'assurance qui couvre précisément vos besoins, sans garanties inutiles.
3. Nous mettons en concurrence des assureurs spécialisés : Nous négocions pour vous auprès de compagnies qui ont une véritable expertise du risque industriel.

Questions fréquentes sur l'assurance multirisque industrielle (FAQ)

Quelle est la différence entre une multirisque pro (MRP) et une multirisque industrielle ?

La multirisque industrielle est une version beaucoup plus complète et technique de la MRP. Elle est conçue pour les entreprises de production, avec des capitaux à assurer plus élevés et des garanties spécifiques comme le 'Bris de Machine' ou la 'RC Environnementale', qui sont rarement présentes dans une MRP standard pour un artisan ou un commerçant.

La garantie Bris de Machine est-elle incluse d'office ?

Non, la garantie 'Bris de Machine' est presque toujours une garantie optionnelle. Elle est cependant indispensable для toute industrie dont la production dépend d'une ou plusieurs machines critiques, car elle couvre la casse interne et soudaine que la garantie 'Dommages' classique ne prend pas en charge.

Que couvre la garantie Pertes d'Exploitation Avancée ?

Au-delà de la simple perte de marge brute, une bonne garantie Pertes d'Exploitation pour l'industrie peut couvrir des frais supplémentaires : frais de retrait de produits, pénalités de retard de livraison, frais de décontamination, ou encore la perte de revenus suite à une défaillance d'un fournisseur clé (carence fournisseur).

Pourquoi la RC Environnementale est-elle si importante ?

En cas de pollution accidentelle d'un sol ou d'un cours d'eau, votre entreprise est responsable des coûts de dépollution et de réparation écologique. Ces coûts peuvent être astronomiques. La RC Environnementale est la seule garantie qui couvre ce risque majeur, qui n'est pas inclus dans une RC classique.

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