Assurance MRP locataire vs propriétaire | le guide comparatif

MRP : quelles différences d'assurance entre un locataire et un propriétaire occupant ?

Vous êtes sur le point de souscrire une assurance multirisque professionnelle (MRP) pour votre entreprise. Mais une question fondamentale se pose : êtes-vous locataire ou propriétaire de vos locaux ? Votre statut change radicalement les garanties dont vous avez besoin. Un contrat inadapté peut vous coûter cher en cas de sinistre, soit parce que vous êtes sous-assuré, soit parce que vous payez pour des garanties inutiles. Ce guide vous explique les différences clés.

Le socle commun : ce que tout professionnel doit assurer

Que vous soyez locataire ou propriétaire, la base de votre MRP doit toujours couvrir le cœur de votre activité :

• Votre contenu professionnel : C'est-à-dire votre matériel, vos machines, votre matériel informatique et votre stock de marchandises.
• Votre responsabilité civile d'exploitation : Pour les dommages que votre entreprise pourrait causer à des tiers (un client qui chute, par exemple).
• Votre perte d'exploitation : Pour compenser la perte de revenus si un sinistre vous oblige à fermer temporairement.

Les spécificités du locataire : la garantie des risques locatifs

En tant que locataire, votre bail commercial vous impose de souscrire une assurance. Votre contrat MRP doit donc impérativement inclure la garantie des "risques locatifs". Cette garantie couvre votre responsabilité vis-à-vis de votre propriétaire pour les dommages importants que vous pourriez causer au bâtiment (par exemple, un incendie ou un dégât des eaux partant de votre local).

Les spécificités du propriétaire occupant : l'assurance des murs

En tant que propriétaire qui exploite sa propre activité dans ses murs, vous devez assurer non seulement votre activité, mais aussi le bâtiment lui-même. Votre contrat MRP doit donc inclure une garantie "Dommages aux Bâtiments" avec un capital suffisant pour couvrir la valeur de reconstruction de vos murs, de votre toiture, etc.

Tableau comparatif : les garanties clés selon votre statut

Comment un courtier adapte votre contrat MRP à votre situation ?

Notre rôle de courtier, en tant que membre du Clarisse Groupe, est d'analyser précisément votre statut et votre bail commercial pour construire le contrat juste, sans superflu et au meilleur prix. Nous vous évitons de vous retrouver sous-assuré ou, à l'inverse, de payer pour des garanties qui ne vous concernent pas.

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FAQ : vos questions sur l'assurance MRP

Je suis locataire, l'assurance du propriétaire ne couvre-t-elle pas tout ?

Non, c'est une erreur fréquente. L'assurance de votre propriétaire (PNO ou MRI) couvre les murs du bâtiment. Votre propre assurance multirisque professionnelle (MRP) est indispensable pour couvrir votre matériel, votre stock, votre perte d'exploitation et votre responsabilité en tant que locataire.

La garantie 'risques locatifs' est-elle obligatoire ?

Oui, si vous êtes locataire. Votre bail commercial vous impose de souscrire une assurance qui couvre votre responsabilité pour les dommages que vous pourriez causer au local que vous occupez. Cette garantie est incluse dans un contrat MRP pour locataire.

Je suis propriétaire et je loue mon bâtiment à ma propre société, que dois-je faire ?

C'est une situation complexe qui nécessite deux assurances. Votre société, en tant que locataire, a besoin d'une MRP. Et vous (ou votre SCI), en tant que propriétaire, avez besoin d'une assurance PNO (Propriétaire Non Occupant) pour assurer les murs. Un courtier peut vous aider à structurer cette protection sans doublons.

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