Assurance MRP : 3 erreurs à éviter pour bien protéger son entreprise

Les 3 erreurs à ne pas commettre en choisissant votre MRP

Choisir une assurance multirisque professionnelle (MRP) est un acte de gestion fondamental pour tout dirigeant. Cependant, face à la complexité des contrats, certaines erreurs courantes peuvent coûter très cher en cas de sinistre. En tant qu'experts, nous avons identifié les 3 pièges les plus fréquents à éviter absolument pour garantir une protection efficace de votre entreprise.

Erreur n°1 : se focaliser uniquement sur le prix

C'est le réflexe le plus courant : chercher le contrat le moins cher. Si la maîtrise du budget est essentielle, se focaliser uniquement sur le prix est la pire erreur que vous puissiez faire.

Le risque : Un contrat à bas prix cache souvent des franchises très élevées, des plafonds de garantie trop bas, ou des exclusions de garanties sur des risques majeurs pour votre activité. Vous pensez être assuré, mais au moment du sinistre, la prise en charge est minime, voire nulle.

Notre conseil : Visez toujours le meilleur rapport garanties-prix. Il vaut mieux payer 20€ de plus par mois pour un contrat qui vous indemnisera 50 000€ en cas de sinistre grave, plutôt que d'économiser 240€ par an et de devoir tout payer de votre poche.

Erreur n°2 : mal évaluer ses capitaux à assurer

"Mes machines ne valent plus grand-chose, je vais déclarer un petit montant pour payer moins cher." C'est un très mauvais calcul.

Le risque : En cas de sinistre, si l'expert constate que la valeur de vos biens (matériel, stock) est supérieure à celle que vous avez déclarée, l'assureur appliquera la "règle proportionnelle de capitaux". Si vous n'avez assuré que 50% de la valeur réelle de vos biens, vous ne serez indemnisé qu'à hauteur de 50% de vos dommages, même si le montant est inférieur à votre capital garanti.

Notre conseil : Faites un inventaire précis de votre matériel et de votre stock, et assurez-les en valeur de remplacement à neuf. C'est la seule façon d'être certain de pouvoir tout racheter et redémarrer rapidement après un sinistre.

Erreur n°3 : négliger la garantie perte d'exploitation

Beaucoup de dirigeants considèrent la garantie "Pertes d'Exploitation" comme une option coûteuse et superflue. C'est l'erreur la plus dangereuse pour la survie de l'entreprise.

Le risque : Un incendie ravage votre restaurant ou votre atelier. Votre assurance "dommages" paiera les réparations, mais les travaux durent 6 mois. Pendant ce temps, vous n'avez plus de revenus, mais vos charges fixes (loyer, crédits, une partie des salaires...) continuent de courir. C'est la cause principale des faillites après sinistre.

Notre conseil : La garantie Pertes d'Exploitation est la garantie de survie de votre trésorerie. Elle vous verse une indemnité pour compenser votre perte de revenus et vous permettre de tenir le coup pendant la période d'inactivité. Elle est absolument indispensable.

Comment un courtier vous aide à éviter ces erreurs ?

Le rôle d'un courtier expert, membre du Clarisse Groupe, est précisément de vous prémunir contre ces pièges.

1. Nous analysons votre activité pour définir des capitaux et des garanties justes.
2. Nous comparons des contrats complets en vous expliquant les différences de franchises et de garanties.
3. Nous nous assurons que la Perte d'Exploitation est bien incluse et correctement calibrée.

Questions fréquentes sur le choix d'une MRP (FAQ)

Quelle est l'erreur la plus grave en choisissant une assurance MRP ?

L'erreur la plus grave est de négliger la garantie Perte d'Exploitation. Un sinistre matériel est coûteux, mais l'arrêt de l'activité qui en découle est ce qui cause le plus souvent la faillite des entreprises. C'est la garantie de survie de votre activité.

Comment savoir si je suis sous-assuré ?

Le risque principal est d'être sous-assuré sur vos capitaux (matériel et stock). Pour l'éviter, il faut comparer la valeur déclarée à votre assureur avec la valeur de remplacement à neuf de l'ensemble de vos biens. Si la valeur assurée est inférieure à la valeur réelle, vous êtes sous-assuré.

Est-ce qu'une franchise élevée est toujours une mauvaise chose ?

Pas nécessairement. Choisir une franchise plus élevée est un moyen de réduire sa prime d'assurance annuelle. C'est un choix de gestion : vous acceptez de prendre à votre charge les petits sinistres en échange d'une cotisation plus faible. Le tout est de choisir une franchise que vous êtes réellement capable de payer en cas de problème.

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