Assurance décennale | l'erreur à 100 000 € (cas pratique)

Le sinistre à 100 000 € : l'histoire de l'assurance décennale qui ne couvrait rien

L'assurance décennale est la protection la plus importante pour un professionnel du BTP. Mais de nombreux artisans, pour économiser, se tournent vers des contrats en ligne "pas chers" sans en lire les détails. C'est une erreur qui peut coûter une carrière. Voici une histoire, basée sur des faits réels, qui illustre ce danger.

Le scénario : l'artisan "multitâche"

Appelons-le "Julien". Plaquiste de formation, Julien est doué et ses clients lui demandent souvent de faire des travaux complémentaires. Pour "dépanner", il commence à poser des menuiseries (fenêtres, portes) et quelques cloisons de salle de bain avec petite plomberie. Il a bien une assurance décennale, souscrite en ligne au meilleur prix, mentionnant l'activité "Plâtrerie - Isolation".

Le sinistre : la fuite invisible

Quatre ans plus tard, l'un de ses anciens clients l'appelle. Catastrophe. La cloison de la salle de bain, derrière la douche, est gorgée d'eau, des moisissures apparaissent partout et le parquet de la chambre voisine a gondolé. L'expert est formel : le sinistre provient d'un raccord de plomberie défectueux derrière la cloison, posé par Julien.

Coût total des réparations : 30 000 €.

Le piège : l'assurance qui ne couvre rien

Julien, confiant, déclare le sinistre à son assurance décennale. La réponse est un coup de massue : Refus de prise en charge.

La raison ? Son contrat couvre l'activité de "Plâtrerie", mais pas celle de "Plomberie". Même si c'était une petite intervention complémentaire, elle constituait une activité à part entière, non déclarée et non couverte. Julien est donc personnellement redevable des 30 000 € de réparations.

Comment un courtier aurait évité ce drame ?

Ce scénario est un classique. L'erreur de Julien n'est pas d'avoir fait de la plomberie, mais de ne pas l'avoir assurée. En tant que courtier expert et membre du Clarisse Groupe, notre premier travail est un audit de vos activités réelles :

1. Nous vous demandons ce que vous faites, mais aussi ce que vous facturez, même occasionnellement.
2. Nous nous assurons que votre attestation d'assurance liste toutes ces activités, sans exception.
3. Nous négocions un contrat auprès d'assureurs solides qui acceptent de couvrir ces "activités connexes".

Le surcoût pour ajouter une activité secondaire est souvent minime, mais l'absence de couverture est un risque maximal.

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FAQ : vos questions sur les activités garanties

Comment savoir si toutes mes activités sont bien couvertes par ma décennale ?

Le seul document qui fait foi est votre attestation d'assurance. Elle doit lister précisément chaque activité que vous facturez (ex: 'plâtrerie', 'isolation', 'pose de menuiseries'). Si une activité n'est pas listée, vous n'êtes pas couvert. Un courtier est essentiel pour auditer cette liste.

Que se passe-t-il si je fais des travaux d'une activité non déclarée ?

En cas de sinistre sur ces travaux, l'assureur refusera sa garantie. Vous serez alors personnellement redevable de l'intégralité des coûts de réparation des dommages sur 10 ans. C'est un risque qui peut entraîner la faillite.

L'assurance la moins chère est-elle une bonne idée en décennale ?

Jamais. Un prix anormalement bas cache souvent des exclusions importantes, des franchises très élevées ou, comme dans ce cas, une liste d'activités très restrictive. En assurance décennale, on ne cherche pas un prix, on cherche une sécurité. Le rôle du courtier est de trouver le meilleur rapport sécurité-prix.

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